上午,全國人大舉行記者會,央行行長周小川在答記者問現場攝/帛琉法制晚報記者 付丁
  法制晚報訊(記者 李文姬 平影影 仝璇)今天上午,十二屆全國人外接式硬碟大二次會議召開記者會,中國人民銀行行長周小川等就“金融改革與發展”答記者問。周小川表示,存款利率預計兩年內將放開, 這或是利率市場化的最後一步。
  針對很多老百姓選擇把錢從銀行里取出來,投到互聯網金融或理財產品上的現象,周小川表示,市場上銀行利率肯定存在一種力量是推動利率市場化的,因此各種新興的業務及方式都是對利率市場化有推動作用的。
  存款利率最後要放開,這應該是利率市場化中的最後一步,因為其他的很多利率都已放開,存外接式硬碟款利率放開肯定是在計劃中。“我個人認為,很可能在最近一兩年就能實現。”周小川表示。
  同時,在利率市場化的過程中,由於管理方式、宏觀調控方式的改變,市場上肯定會出現一些新的、過去沒有過的機會。周小川補充道,這些機會可能會在短期內帶來稍高一些的回報,因此市場會追求這些房屋二胎機會,所以會有利率在一定期間內上行的可能性。
  但隨著市場配置資源和廣泛競爭的存在,實際上利率最後還是會有總供給、總需求關係的平衡,個別的機會會慢慢變小。
  “至於今年其他方面的改革,有些可以在一兩年內就實現,還有一些可能在三五年的跨度內實現。”周小川稱,金融改革的內容還涉及農村改革、市場配置資源、對外開放、科技、社會保障等多領域。
  保障預言
  保儲戶利益 今年落地存款保險制
  在利率市場化的大背景下,兩會上,央行行長周小川多次“吹風”今年將會落地存款保險制度。
  銀行業內人士向《法制晚報》表示,雖然各家銀行都在強調風險控制,但這是在目前的利率水平下。
  中央財大金融學教授郭田勇認為,開放利率市場化,首先必須落地的是存款保險制度。
  雖然目前央行僅開放了貸款利率,但隨著銀行存款利率的開放,貸款利率不斷降低,存款利率不斷升高,銀行之間的競爭越來越激烈,一些中小銀行在激進發展的過程中可能會不斷提高存貸比,甚至會在無存款的情況下放房貸,之後再用短期資金填補。
  這對於銀行來說,破產和倒閉出現的可能性會加大。而且銀行是明顯的周期性行業,一旦外界經濟出現較大波動,銀行就必須承受貸款增多、資金貶值的風險。建立存款保險制度,一方面是引導競爭,一方面也是為了控制風險,保護中小儲戶的利益。
  利率市場化 短期內銀行利率必升
  利率市場化擴大了銀行利率定價自主權,多家銀行高管表示,各商業銀行為爭取和穩定客戶必然展開激烈競爭,加上利率的高低是客戶選擇銀行的首要因素,因此短期內銀行間利率的競爭會推高利率水平。
  在利率管制情況下,商業銀行只是利率的執行者,在存款利率市場化開放前,即便有利率浮動能力,最高也不能超過央行1.1倍的限制,更別說利率的定價權。但利率市場化以後,商業銀行有了定價權,對資產負債結構的管理也會更主動,可能提高對中小企業貸款利率。
  同時,為了爭奪優良客戶,也會給資信好、有發展前景的企業提高存款利率,以穩定優質客戶。因而,短期內銀行利率水平會出現上升趨勢。
  利潤被擠壓 銀行“擴張”綜合理財
  今年,在互聯網金融大規模現身市場後,銀行吸儲能力也被削弱。在管制利率的前提下,造成銀行在拓展業務時往往處於被動地位。銀行業內人士分析,在利率市場化開放後,銀行為吸引優質客戶,必然會提高存款利率,降低貸款利率。利潤被擠壓的同時,在業務層面首先擴展的必然是理財。
  為保持理財收益,目前多數銀行的高收益理財是非保本浮動型收益,雖然受利率市場化推進的衝擊,銀行理財產品收益率波動加劇,各家銀行定價會更加差異化,實際到期收益也會較認購時的預期年化收益有較大浮動。
  比對網絡
  技術:網絡賬戶被盜 概率不高
  互聯網金融如火如荼的同時,安全問題也讓不少用戶的心一直懸著。法晚記者採訪發現,目前互聯網金融安全問題主要有技術和運營兩方面。
  技術方面,此前屢傳出支付寶被盜刷、掃二維碼後銀行卡裡的錢不翼而飛、微信假紅包等事件。
  “以手機驗證碼為例,系統會向用戶手機發驗證碼,此時黑客只需使用木馬病毒,攔截住系統向用戶手機發送的驗證碼短信,如此一來就可以修改密碼,盜取賬戶。”昨天下午,艾媒咨詢CEO張毅表示,黑客盜取用戶網絡賬戶及資金的情況的確可以實現,但這個概率相對來說很低,畢竟支付寶、微信支付等都有強大的技術團隊。
  問題回應
  支付寶、微信:會實時監控資金安全
  支付寶曾稱其安全是基於一整套風險防控體系,其中智能風險識別系統會對用戶的每筆支付、每次找回密碼等關鍵操作進行智能識別,對不同風險級別的操作會要求不同的安全校驗。
  微信方面表示,已建立包括硬件鎖、支付密碼驗證、終端異常判斷、交易異常實時監控、交易緊急凍結等在內的一整套安全機制來確保資金安全。
  互聯網應急中心:攻破不了整個體系
  “互聯網金融體系存在漏洞,但至今發現的漏洞並沒有造成太大損失。因為一個漏洞並不能導致整個安全體系被攻破,所以不能說互聯網金融不安全。”昨天下午,中國國家互聯網應急中心專家表示,任何事情的發展都是不斷發現漏洞並改進的過程。
  同時,行業也要保障用戶利益。“當用戶的利益因此受損後,整個行業不要把責任都推給用戶,而是要擔負起相應的責任。”該專家表示。
  運營:民間打互聯網金融旗號
  “相比互聯網金融的技術安全問題,我們更擔心資金運營問題。”張毅認為,餘額寶、理財通等互聯網理財產品的用戶群日益增大,這時候,很多不正規的民間信貸機構、融資平臺就會趁機用超高收益吸引用戶,其很容易上當受騙。
  以比較火的人人貸(P2P)來說,市面上有公司承諾投資者的年化收益率高達20%。但從去年下半年以來,幾十家P2P公司相繼發生問題,如淘金貸、優易貸、安泰卓越等捲款跑路。同時,天力貸、銀實貸、川信貸和東方創投等出現提現和還款問題。
  張毅表示,這樣的理財產品沒有保障,前期先用高收益吸引客戶,後期無法兌現客戶。
  銀行、業內:提高風險準備金
  除了不正規的民間借貸機構,餘額寶、理財通、網易現金寶等正規“寶寶們”其實在風險管理方面也存在不安全因素。
  錢景財富研究中心趙江林博士表示,以餘額寶為代表的互聯網理財產品多是貨幣基金,主要配置的都是銀行的協議存款,提前大額贖回可能會損失收益,這要看基金公司與銀行的議價能力。有些銀行系的基金公司會受到母公司照顧,即使提前支取也會按天算收益。餘額寶因規模較大,在和銀行議價時具有相當強勢的話語權。
  “餘額寶如果發生巨額贖回又無法及時提現,通過互聯網的快速傳導,將引發連鎖效應,會造成整個市場的流動性危機。”銀行業人士分析稱,一旦基金投資出現問題,散戶快速跳出,大額投資者受贖回上限影響,資金可能需要一周甚至一個月才能全部贖回。
  業內認為,要想避免巨額集中贖回帶來的風險,提高貨基風險準備金勢在必行。
  文/記者 平影影 仝璇
  (原標題:存款利率預計兩年內放開)
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